27 января 2009 года
В ближайшее время заемщикам не стоит надеяться на либерализацию ипотеки. Фото Михаила Палочкина.
Эксперты дают прогнозы развития ипотеки
Михаил ПАЛОЧКИН
27 января 2009 года на сайте www.finarty.ru прошел интернет-мост «Банкинг-2009». На нем представители банковского сообщества и других отраслей экономики дали прогнозы развития ипотечного рынка в России в 2009 году. Сегодня «РП» публикует наиболее интересные моменты из их выступлений.
Дмитрий БАЛКОВСКИЙ, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования:
- Рынок ипотеки начнет восстанавливаться только тогда, когда цены на недвижимость достигнут дна - для Москвы это уровень цен 2001 года. В ближайшем будущем нет никакого смысла покупать жилье в кредит - пузырь лопнул лишь в октябре 2008 года. Ставки начнут по-настоящему долгосрочно снижаться после окончания финансового кризиса, а он находится на начальном этапе. Неплатежи растут и будут расти.
Сергей ДЗЮБЕНКО, член правления, начальник управления корпоративного бизнеса «Сведбанк»:
- На рост ставок оказывает влияние два фактора - стоимость фондирования банков и рост рисков. Я не ожидаю дальнейшего увеличения ставок по валютным кредитам. Ставки по рублям (я говорю о рыночных ставках) могут снизиться при достижении курса рубля, исключающего дальнейшие девальвационные ожидания.
Александр КОНОНОВ, директор управления по работе с малым и средним бизнесом OTP Bank:
- Трудно ожидать снижения ставок по кредитам в ситуации роста ставки рефинансирования ЦБ. В США все наоборот - ставка снижена до минимума, чтобы стимулировать кредитование. В основном, ставки повышены в рублях - так как дорожает привлечение этого самого рубля. А валютные ставки выросли несильно, в основном за счет того, что приходится закладывать повышенный риск в стоимость кредита. Кредиты брать стоит тогда, когда есть уверенность в их возврате. Если есть нормальные источники погашения и отношение кредита к доходам или выручке невелико, то риск минимален. Без кредитов нет роста производства, модернизации, потребления и пр.
Рост неплатежей станет реальным при повышении уровня безработицы и дальнейшем существенном росте курса доллара. Сейчас ЦБ фиксирует валютный коридор, Правительство обещает держать на контроле вопрос занятости. Если никто не обманет, то неконтролируемого всплеска удастся избежать.
Диана МАШТАКЕЕВА, президент Ассоциации кредитных брокеров:
- В условиях финансового кризиса в мире наблюдается нехватка финансовых средств, от чего страдают в первую очередь долгосрочные кредитные продукты, к которым и относится ипотека. Банки стали фокусироваться на более рентабельных продуктах, в частности на потребительских кредитах, отказываясь от ипотечных программ. Если в начале 2008 года ипотечные кредиты выдавали практически все банки, вне зависимости от размеров, то нынешняя ситуация предполагает выдачу кредитов по ипотеке небольшим количеством банков. Рынок ипотечного кредитования и процентные ставки по данному кредитному продукту будет восстановлен после окончания финансового кризиса, но, к сожалению, эту дату мы не можем прогнозировать. Невозможность граждан в нынешних условиях оплачивать кредиты, в ближайшем обозримом будущем, приведет к увеличению неплательщиков. Соответственно, прогнозировать рост неплатежей граждан в нынешних условиях рыночной экономики и кредитно-финансовой сферы возможно.
Николай КОРЧАГИН, вице-президент Ассоциации кредитных брокеров России:
- Мне кажется, что полноценно восстанавливаться ипотечный рынок начнет года через два. За этот срок должны быть сформированы новые рынки рефинансирования и стабилизироваться рынок недвижимости.
Александр ГРЕБЕНКО, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант»:
- Первым признаком возрождения ипотечного кредитования станет предстоящее значительное падение стоимости жилья. Ставки по кредитам начнут снижаться не ранее момента начала укрепления рубля. Это произойдет после не ранее второй половины 2009 года. Кредиты стоит брать всегда, но при адекватном расчете своих возможностей. При большой безработице рост неплатежей неизбежен.
Елена ПОРТНЯГИНА, директор департамента розничных операций «Инвестторгбанка»:
- Российский рынок ипотеки не начнет восстанавливаться ранее, чем мы увидим устойчивые признаки восстановления мировой экономики. Скорее всего, восстановление рынка ипотеки не произойдет ранее начала следующего года. Рост процентных ставок напрямую зависит от экономического положения в стране, следовательно, в случае дальнейшего ухудшения ситуации рост процентных ставок весьма вероятен.
Сергей РЫБИН, заместитель председателя правления банка «Стройкредит»:
- Я думаю, что тенденция по процентным ставкам на текущий год уже заложена в конце 2008 - начале 2009 года, так как банки именно в этот период определяли свои бизнес-планы и модели на 2009 год, и дальнейшего повышения ставок, на мой взгляд не пр. Улучшение ситуации на рынке предложения кредитных ресурсов вероятно в середине 2010 года. Рост неплатежей по потребительским кредитам однозначно будет.
Яков ЛИВШИЦ, руководитель портала 123Credit.ru:
- На сегодняшний существуют два типа повышения ставок: - повышение ставок основанных на реальных факторах рынка и ужесточения требований банков к заемщикам с целью минимизации кредитных рисков. В этих банках в нынешнем году процентные ставки останутся прежними, либо немного снизятся. - такое явление как т.н. "заградительные ставки" - это повышение % ставок и ужесточение требований банками, которые фактически не желают выдавать кредиты из-за отсутствия ликвидности. Если в банки имеющие "заградительные ставки" клиенты будут обращаться все равно - они будут наращивать ставки.
Несмотря на повышение ставок, по статистике портала 123credit.ru спрос на кредитные продукты с середины января несколько вырос. Кредит брать можно тем людям, у которых реальная выплата по кредиту не будет превышать 30-35% совокупного дохода семьи, и при этом работать они должны в разных сегментах рынка. Мое мнение, что в связи с ухудшением экономической ситуации рост неплатежей по кредитам граждан в 2009 году вырастет на 25%-30% относительно 2008 года.
Максим ЕГУНОВ, заместитель председателя правления «СМП Банка»:
- Если государственная программа по выкупу жилья эконом-класса у застройщиков будет реализована в срок, а сейчас пока нет предпосылок к тому, что процесс затянут, то перспективы данного сегмента рынка вполне жизнеспособные. Выкупленное жилье, во-первых, будет приобретаться по низким ценам, что облегчает в принципе реализацию. Далее, объем заявленных к выкупу площадей достаточно велик для того, чтобы ориентироваться только на последующую продажу за деньги. Соответственно, вполне закономерным продолжением программы станет выделение средств (скорее всего через наиболее крупные банки) для организации системы кредитования. Восстановление ситуации или, по крайней мере, появление первых признаков этого я бы ждал осенью 2009 года.
Ставки и далее, скорее всего, продолжат свой рост. Это связано как с тем, что у банков очевидно есть проблемы с ликвидностью и размещать имеющиеся ограниченные ресурсы хочется наиболее эффективно, так и с тем, что многие ранее выданные кредиты оказались под угрозой невозврата (или, в лучшем случае, пролонгации), что меняет структуру бизнес-плана работы кредитного учреждения достаточно серьезно, так как связано с доначислением резервов, изменением балансовых показателей и нормативов.
Снижаться ставки, если и начнут, то не ранее весны 2010 года, по моему мнению. В текущем же году рублевые кредиты будут выдаваться в диапазоне 20 28% годовых, долларовые 12-19% годовых. На вопрос, стоит ли сейчас брать кредиты, ответить сложно а нужен вам кредит? Рост неплатежей прогнозируется. Причем немалый. Он уже есть, и некоторые оценивают, например, объем неплатежей по ипотеке в размере 8-10% от общей суммы выданных средств, что есть плохо для банковской системы, так как в идеальной ситуации экономическая теория предполагает при данном уровне невозвратов массовое банкротство банков.
Анатолий АКСАКОВ депутат Государственной Думы России, президент Ассоциации региональных банков «Россия»:
- В текущем году объёмы ипотечного кредитования значительно сократятся. Очевидно, что на этом рынке будут работать небольшое число специализированных банков плюс АИЖК через опорные региональные банки организует процесс рефинансирования ипотечных кредитов, выдаваемых на основе соответствующих стандартов. Произойдет жёсткая структуризация и стандартизация этого рынка.
Ставки по кредитам в ближайшее время стабилизируются, но снижаться не будут. Их снижение начнётся с того момента, когда дешевле будет стоимость привлечённых ресурсов и снизятся риски кредитования. Важное значение будет играть также уровень инфляции в стране. Полагаю, что реально ситуация изменится только с 2010 года. Рост платежей по потребительским кредитам будет происходить. Доля невозвратов по некоторым оценкам может составить 10-12 процентов.
